降本增效:“后疫情 ”时代银行高质量发展的主旋律(下篇)
〖壹〗、后疫情时代银行高质量发展需通过精细化管理“降本 ” 、数字化改革“提效” ，围绕“四环相扣”管控成本与“四轮驱动 ”提升效率两大核心路径展开。做“减法 ”：“四环”相扣 ，以精细化管理促降本商业银行需从资本 、资金、风险、运营四大成本领域切入，通过精细化管控降低综合成本 。
〖贰〗 、“后疫情时代 ”，我们应从经济转型 、个人发展、企业战略及价值观四个层面展开思考：经济层面：适应增速放缓 ，转向高质量发展粗放式扩张成为过去：改革开放40年 ，企业通过规模扩张和市场份额抢占实现野蛮生长，但疫情加速暴露了管理粗放 、成本过高的问题 。
〖叁〗 、《渠道整合“降 ”成本 ，定制营销“增”产能》是窦健华老师针对2023年银行业开门红提出的系统性解决方案 ，旨在通过创新维度、模型构建和实战工具帮助银行突破困境，实现全年高质量发展。
〖肆〗 、后疫情时代 ，经济恢复需以释放消费潜力 、促进消费持续恢复为核心 ，官方提出以下系统性措施：应对疫情影响，促进消费有序恢复发展拓展文旅消费 推动传统文化与现代产业融合 ，促进出版、影视 、广播电视高质量发展。发展全域旅游 、红色旅游、工业旅游等新业态 ，实施冰雪旅游行动计划 。
10月好消息,银行扶持政策出台,挽救信用卡逾期持卡人!
〖壹〗 、0月银行确实出台了信用卡逾期扶持政策，核心依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条 ，允许符合条件的持卡人与银行协商个性化分期还款协议 ，最长5年，可停息停催并避免起诉风险 。
〖贰〗 、0月份负债人确实迎来了一些协商还款的好消息，主要体现在信用卡和网贷的协商政策上 ，负债人可通过协商减轻还款压力 ，避免不合规费用，但需主动行动并满足一定条件。具体如下：信用卡协商政策二次分期与费用减免：信用卡逾期后 ，负债人可与银行协商二次分期 ，减免利息和违约金 。
〖叁〗、政策出台的背景与目的债务危机“临界点 ”风险 逾期后罚息与违约金以5%/月速度增长，叠加暴力催收 ，导致部分持卡人彻底丧失还款能力 。若银行与持卡人持续僵持 ，可能引发大规模违约，威胁金融系统稳定。平衡银行与持卡人利益 银行“让步 ”旨在避免债务人破产导致坏账激增 ，同时保留未来客户关系 。
〖肆〗、央行并未出台政策规定逾期违约金和罚息可以不用还 。
〖伍〗 、央行并未出台政策规定逾期违约金和罚息可以不用还了。实际上 ，央行及各大银行为了应对信用卡逾期问题，推出了一系列扶持政策以帮助负债人缓解还款压力 ，但并未免除逾期违约金和罚息的全部偿还责任 。
银行放开限额
〖壹〗 、银行放开限额是指银行在特定场景下调整或取消交易限额 ，常见于支付、转账等业务，具体情况因银行政策 、业务类型及监管要求而异 。银行限额放开的常见场景 支付限额调整：部分银行针对手机银行 、第三方支付（如微信、支付宝）的单日/单笔限额，会根据用户需求或活动临时放开。
〖贰〗 、023年8月8日起 ，民生银行新客户通过当日用卡渠道进件并核准后激活的电子卡 ，使用额度开放至授信额度且可循环使用 。具体说明如下：政策调整背景为满足客户及时用卡需求，民生银行信用卡中心于2023年8月7日发布公告 ，宣布自次日起优化当日用卡业务规则 。
〖叁〗 、例如 ，部分银行将单笔取款限额从原来的3000元提升至5000元，日累计限额从2万元调整为3万元（具体以银行公告为准）。此次调整通过统一规范 ，减少了因地区或银行差异导致的服务不一致性 ，增强了金融服务的普惠性。
疫情期间还不了银行贷款怎么办
〖壹〗、还有其他辅助办法1）部分地区针对受疫情影响困难群体，和银行推出专项救助资金或贴息贷款 ，可询问当地金融监管部门 。2）要是有多笔贷款 ，可跟银行协商债务重组，整合债务期限和利率 。注意别信非正规机构的“债务减免”“征信修复 ”等虚假宣传 ，所有协商都要通过贷款行官方渠道办。
〖贰〗 、法律分析：在疫情期间 ，如果有证据证明没有收入来源，可以及时与银行协商延后还款期限，由此产生逾期 ，可以要求银行暂时不纳入征信失信记录 。
〖叁〗 、与银行沟通协商：联系贷款银行：如果符合上述通知中的条件 ，应主动与贷款银行联系，说明个人情况 ，并提出延缓还款的请求 。准备证明材料：银行可能会要求提供受疫情影响无法正常还款的相关证明材料 ，如身份证明、职业证明 、诊断证明 、交通票据等。务必提前准备好这些材料，以便顺利沟通 。
〖肆〗、疫情之下贷款还不上 ，可先确认自身是否符合延期还款条件 ，再通过多种方式积极应对还款压力 。具体如下：符合条件可申请延期还款特定人员：参加疫情防控的医护工作人员、确诊患者 、疑似人员及其配偶，可向银行申请延期还款 ，还款期限从30天到180天不等 ，如中国银行最长可申请6个月延期。
〖伍〗 、如果符合《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中规定的情形，可以与贷款银行进行沟通协商 ，寻求调整个人信贷还款安排的解决方案 。准备相关证明材料：在与银行协商时 ，通常需要准备一些证明材料来证明你受疫情影响无法正常还款 。这些材料可能包括身份证明、职业证明 、诊断证明 、交通票据等。
银行互联网贷款新规“宽严并济”
银行互联网贷款新规“宽严并济 ”，主要体现在延长存量业务过渡期、细化多领域管理要求 、推动数字化转型提升服务质效等方面 。具体如下：延长存量业务过渡期体现“宽 ”过渡期延长情况：2020 年 7 月银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，设置两年过渡期至 2022 年 7 月 。
疫情时代下,中小微企业贷款更难了?
疫情时代下 ，中小微企业贷款确实面临更多困难 ，主要体现在政策执行偏差 、银行风险偏好变化及贷款用途限制三方面，具体如下：政策执行偏差导致资金流向偏离政策支持力度大但效果有限：疫情期间 ，银行通过再贷款、再贴现等政策工具向中小微企业提供低成本资金 ，旨在缓解其经营压力 、稳定就业。
破解信息不对称难题票据贴现市场长期存在信息不对称 、资源分布不均等问题，导致中小微企业融资渠道受限。
其次 ，2020年疫情原因国家大力扶持小微企业 ，利息进入3厘时代，也造成一部分客户有了足够的低息资金来做周转 ，其实从我个人角度来讲 ，疫情的发生让人学会了思考，也给了足够多的时间来思考自己做的事情 ，也就是把人们都变的相对理性了 。市场的机会也少了 ，盲目投资也就降下来了 。
小微企业与个体经营者：作为经济活力的重要来源，这类群体对短期经营贷款需求旺盛，但普遍面临“抵押物不足、信用记录薄弱”的问题。例如 ，餐饮 、零售等行业受疫情影响资金链紧张 ，但传统银行贷款审批周期长 、额度低，难以满足紧急需求 。
本次监测显示 ，《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》出台后 ，55%的民营企业依旧认为融资难、融资贵问题存在，其中中型企业（59%）和小微企业（63%）反映融资难的比重更高 。贷款难是主要融资难题：对于大部分民营企业而言 ，主要面临获得贷款难的问题。
